旺苍县：创新农村现代金融 促进县域经济大发展

    近年来，旺苍把创新农村现代金融作为农村追赶跨越发展的“活水源头”，农村金融创新空间日趋拓展、功能链条不断延长，集聚了更多资金促进县域经济大发展。

一、农村金融创新增活力，促进县域经济步入“快车道”

旺苍县新型农村金融不断创新，形成了以互助资金为平台，衍生农村扶贫小额贷款、农村小额保险两大体系，并与农业政策性保险构成“农民脱贫有资金、农业受灾有保险、人生意外有保障”农村创新链；村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等涓涓细流成为农村金融创新的“活水”，激活了农村发展潜力，增强县域经济发展后劲。到7月底旺苍县新型农村金融组织达到102个，累计放款4.3亿元，受益农户达到5.8万户，占全县农户总数的58%；累计发放农村组织贷款2.5亿元，受益企业、农民专合组织、家庭农场等新型组织达到425家，占全县农村组织总数80%。有力促进县域经济大发展，全县GDP增长实现7.6%，均高于全国、全省平均水平。

㈠撬动财政资金倍增效应，创建农村新型组织。从2006年以来，国务院扶贫办和财政部在旺苍县开展贫困村村级发展互助资金项目试点，以财政扶贫资金15万元作为启动资金，按照每人50--500元入股成为社员，社员贷款额度最多4000元的运作模式，先后公开竞选出86个扶贫工作重点村和灾后返贫村实施互助资金项目。截至2013年7月，全县建有互助社2384个，13920户农户加入互助社，交纳互助金316.5万元，中央和省财政共投入1470万元，合计1786.5万元。累计发放借款184批11145户6993.7万元，其中贫困户3920户2446.48万元，累计还款5726.17万元，占用费收入323.02万元。农村互助社的快速崛起，从根本上破解了贫困地区农户共同面临“自身无资金、贷款无抵押，60岁的农民根本就贷不到款”的难题，被老百姓称之为“掌尖上的银行”，也被国家财政部评为“最佳执行项目”，并获得国务院扶贫中心互助资金项目村本金175万元，成为“全国互助资金项目现场会”样点、“中国国际扶贫中心国际减贫培训实地考察基地”和中部10省及“亚非拉”18国扶贫官员学习观摩点。同时，旺苍县进一步扩大互助资金与农村金融信贷相融合的试点村数量，大胆创新运行模式，一改过去依赖财政资金质押进行贷款批发“单一”模式，实行担保公司担保、财政贴息、金融部门利率优惠“三位一体”贷款批发新模式，拓展双方合作共赢的潜在空间和发展潜力，大幅度提高农村小额农贷可获得性。

㈡创新农村金融内涵，衍生服务县域经济两大主体。随着农民致富和中小微企业的强大需求，互助社提供的贷款量，难以满足农民奔小康的需要，为此旺苍县农村金融又迈开新一轮创新步伐，以互助社为平台，衍生了服务县域经济两大金融体系。一是创建农村扶贫小额贷款体系建设。2009年底，旺苍县以互助社为平台，以财政扶贫资金10万元作为担保，农村信用联社按放大1倍的比例、按国家同期公布的基准利率向互助社提供授信贷款，扩大互助社的资金运作规模，社员借款最大金额从4000元提高到10000元。截至7月，累计放款38批131.5万元，还款36批99.19万元，占用费收入6.14万元，偿还信用社贷款利息4.25万元，到期还款率100%。全县新种养大户203户，新增茶叶、核桃、杜仲基地12万亩，发展种养场、厂、园123家。二是创建农村小额人身保险体系建设。2010年旺苍县以互助社项目为平台，与中国人寿旺苍公司强强合作，以互助社员为基础，按照每人40元一年缴纳保费，最高额度报销医药费1000元，因意外死亡可获得一次性赔付3万元的运作模式，逐步在全县推开。截止7月底，全县农村扶贫小额保险参保人数19.7万人，农村人口覆盖率56.6%，保费收入784.74万元，同比增长120.5%，全县86个贫困社区互助社人口47860人，参保社员及家庭成员2.85万。到今年6月农村小额保险共接赔案667件，赔款217.7万余元，赔付率高达57%。

㈢拓展农村金融空间，集聚资金“洼地”做大县域经济。旺苍县把引进与创新金融组织联动，为广大农村集聚资金“洼地”，已成为旺苍县农村金融创新，促进县域经济壮大的又一亮点。一是“借资”服务“三农”。自2008年旺苍县先后引进红尘担保公司、贵商村镇银行、绵山银行、佳铭贷款公司等6家“草根银行”，创新农户联保、农业龙头企业保证担保、诚信等级等多种担保方式；贵商、绵山等村镇银行还启动了概念性抵押、无形资产抵押贷款、无抵押农户小额贷款试点等，为农民贷款解决了后顾之忧。截止7月底，存款余额9.52亿元，比年初增加1.25亿元，增长12.6%；投放“三农”贷款2.17亿元，同期累计多投放0.74亿元，增长27.6%。二是延伸服务“三农”。为激活农村金融市场、完善农村金融服务网络，大力推进农村金融“一站式”、“家门口”服务新模式和推进网上银行、转账电话、手机银行、电话银行等电子产品的推广应用，全力支持“三农”经济稳步发展。到6月底，全县27个乡镇设立营业机构43个，布放ATM取款机、POS和EPOS助农取款机，实现了全县行政村、农村中小微企业全覆盖。三是“金惠工程”服务“三农”。重点对扶贫资金互助社从业人员、农村劳动力转移人员、农村小微企业培训12.5万人，让农村居民掌握家庭理财、正确使用银行卡等，共享现代金融服务、掌握反假币知识、防犯金融诈骗等，进而指导城乡居民创业和发展生产。

㈣深化农村产权改革，拓展县域经济发展新领域。深入农村产权制度改革，有力促进农村金融创新发展，丰富农村信贷多样化，拓展农村金融新业态。一是组建旺苍县公共资源交易中心，开办林权抵押贷款、林农小额信用贷款和林农联保贷款、“小农水”产权抵押等业务。到目前，全县受益农户1.2万户、受益农村企业和农民专合组织108个，已累计办理林权抵押登记18笔，金额达到1.65亿元，巧解农民创新业、农村中小业主融资难题。二是组建土地流转服务中心，开展农村土地经营权进入市场，促进生产要素快速流动。到目前，全县累计流转土地8.1万亩，涉及流转资金7200多万元，引导土地入股、土地经营权抵押等各类信贷资金达到2.3亿元，促进全县新增小微企业28家、新农村种养236户，新增茶叶、核桃、杜仲、魔芋等特色产业基地9.5万亩，新增珍禽养殖、旅游养殖等特色养殖40多万头（只）。三是扩大农业保险范围，积极降低农民生产风险。从2007年以来，旺苍县与中国人财险旺苍支公司开展农业种养业险种达到8个，2013年又实现了魔芋、大棚蔬菜全覆盖，2014年将启动马铃薯保险，力争把中央规定的农业保险品种，在两年内实现100%。截止7月底，全县已收农业政策性保险662.9万元，赔付将达到500万元。

二、存在主要问题

一是新型组织规模小。农村金融组织虽不断创新，但与县域经济发展速度，难以匹配，需扩大金融组织的规模；二是新型组织资金量偏小。由于县域经济的快速发展，特别是产业发展、企业做大做强、园区综合建设等方面需求，急需增加资金总量和资金投放量；三是创新成本偏高。由于农村环境差、农民素质有限、农村中小企业规模小等因素，创新成本大幅度攀升；四是风险管控弱。由于农民对金融风险的认识不足，知识缺乏、诚信度不高、管理不严等原因，农村金融创新风险偏高。

三、主要对策

㈠加强组织领导，注重引导。要进一步强化农村金融创新的组织体系、服务体系和诚信体系建设，金融、财政、农业、信息、扶贫、监管等部门，加大对农村金融创新的监测、评估、跟踪、考核和通报，建立健全联席会议制度、情况通报制度、重大问题会商制度等联动机制，搭建信息共享融资对接平台，切实解决农村金融创新中存在的突出问题。

㈡加快创新进程，破解县域经济发展难题。要降低农村金融市场准入门槛，积极培育新型金融主体，积极开展农村资金互助社、村镇银行、贷款公司试点，允许有条件的中小微企业、大型龙头企业集团、农业专业合作社开展信用合作，引导各类民间金融组织依法依规运营，切实解决县域经济发展的资金不足的“瓶颈”。

㈢拓展抵押多元化，激活县域经济发展潜力。创新抵押、质押贷款新模式，不断扩大农村有效担保物范围，有序发展动产、不动产抵押贷款，积极发展林权、农户住房、土地流转经营权抵押贷款，构建多种形式、多渠道担保的信贷产品，促进县域经济加快发展。

㈣构建组合式调控机制，增强农村金融创新活力。探索建立政府利率补偿机制，直接支持农村金融创新，探索财政贴息或给予补贴、或减免税收，运用财政、政策等手段拉动农村金融信贷资金有力投入，增强农村金融创新优势。